银团贷款业务指引

银团贷款：定义、适用范围、原则、监管要求与操作规范

一、核心定义与适用范围

银团贷款，是由两家及以上的银行基于同一贷款合同，按照约定的时间和比例，通过代理行向借款人提供本外币贷款或授信业务的金融活动。2024年的修订中，创新引入了分组银团贷款模式。在此模式下，可以根据期限、利率等条件进行分组，在同一合同下提供不同条件的贷款，极大地丰富了银团贷款的灵活性。其适用范围广泛，涵盖中国境内依法设立的各类银行业金融机构。

二、原则与监管要求

银团贷款遵循的基本原则包括平等互利、公平协商、诚实履约、风险自担，其活动需符合国家信贷政策及法律法规。监管导向则强调同业合作与风险分散，对于大额融资，如单一客户风险暴露超过一级资本净额2.5%或集团客户授信超过资本净额15%的情况，优先采用银团贷款。明确了代理行在贷款发放与回收中的统一管理职责，严禁成员间的越权操作或资金挪用。

三、业务操作规范

在业务操作方面，银团贷款的筹组与分销是关键环节。其中，牵头行在银团贷款中承担重要职责，其承贷份额不低于15%，分销比例不低于30%。若设立联合牵头行，每家承贷份额则在10%至70%之间。未偿还的本金及利息可以按比例拆分转让，但受让方必须符合相关资质要求。在收费管理方面，服务费用需纳入银行服务价格管理，并向借款人充分披露计费标准及方式。

四、修订重点与实施时间线

银团贷款业务经历了数次政策调整。从2011年原银监会发布的《银团贷款业务指引》确立了基本框架，到2024年金融监管总局升级为《银团贷款业务管理办法》，其主要修订内容包括引入分组银团模式、优化筹组灵活性、调整分销比例限制以及规范二级市场转让及收费机制。这项新规自2024年11月1日起正式生效。

五、市场影响

新的《银团贷款业务管理办法》通过模式创新和规则细化，不仅提升了银团贷款在支持大型项目和分散风险中的作用，而且还推动了银行同业合作的专业化。分组银团贷款模式的引入，为银团贷款注入了新的活力，提高了金融市场的灵活性和效率。整体上，新规定有助于银行业的稳健发展，并更好地服务于实体经济。