平安万能险真的不能买

平安万能险：保障与理财的双重审视

一、核心问题

平安万能险的保障功能令人质疑。其重疾保障范围有限，对现代医疗需求的满足度不高。身故保障的成本随着年龄的增长而迅速上升，附加医疗险的保额较低，且报销比例有限。这些问题使得其保障功能显得捉襟见肘。

在理财方面，万能账户的表现也不尽如人意。保底利率偏低，实际结算利率下降，初始费用和手续费高昂。长期持有的收益难以覆盖保障成本的增速，导致账户价值逐渐缩水。

二、适用人群及替代方案

对于已经投保的投保人，应根据自身情况进行决策。对于年龄较大且已缴费多年的投保人，可以办理缓缴，利用账户余额维持保障，但需密切关注账户价值。缴费满10年的投保人，建议提取万能账户资金，避免资金持续损耗。

对于保障需求，建议投保人考虑定额终身寿险、消费型重疾险和百万医疗险的组合，综合成本更低、保障更全面。对于理财需求，可以选择保底利率更高、初始费用较低的增额终身寿或年金险，长期收益更稳定。

三、消费者警示

购买平安万能险时，需警惕销售误导。业务员可能会夸大产品的“万能”属性，隐瞒成本递增规则和账户失效风险。消费者在进行退保操作时，应通过正规渠道办理，避免轻信“代理退保”等灰产，以免导致资金损失和信息泄露。

平安万能险作为一种“高费用、低保障、弱理财”的产品，并不适合所有消费者。在决定是否继续持有或购买此类产品时，消费者应根据自身年龄、财务状况和需求进行审慎评估。购买保险和理财产品时，应充分了解产品特性，比较不同产品之间的优劣，做出明智的决策。